南寧市大都小額貸款有限公司

商業(yè)票據(jù)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)工作規(guī)程（修訂）

第一章 總則

為優(yōu)化南寧市大都小額貸款有限公司（以下簡稱“公司”）信貸結(jié)構(gòu)，豐富業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提升公司在集團(tuán)內(nèi)外的影響力，服務(wù)好廣西建工集團(tuán)有限責(zé)任公司（以下簡稱“集團(tuán)公司”）內(nèi)部各單位及上下游產(chǎn)業(yè)鏈，特推出商業(yè)票據(jù)質(zhì)押貸款產(chǎn)品（簡稱“商票貸”），并根據(jù)公司《信貸管理基本制度》、《貸款業(yè)務(wù)流程》和相關(guān)規(guī)定制定本工作規(guī)程。

第一條 產(chǎn)品定義

商票貸是指申請人將其合法持有并經(jīng)我公司認(rèn)可的未到期的商業(yè)匯票質(zhì)押于我公司，由我公司為其提供流動資金貸款的業(yè)務(wù)。

本工作規(guī)程所稱商業(yè)匯票包括電子商業(yè)承兌匯票及云信。紙質(zhì)版商業(yè)承兌匯票暫不適用。

第二條 借款主體

借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)，一般應(yīng)為生產(chǎn)型、服務(wù)型企業(yè)，具備獨(dú)立法人資格，除具備我公司一般貸款規(guī)定條件，還應(yīng)符合：

1、原則上與集團(tuán)公司及下屬公司有真實(shí)的交易關(guān)系，以合法方式獲得了商業(yè)匯票。

2、符合我公司規(guī)定的其它條件；

3、綠地集團(tuán)商業(yè)承兌匯票可參照本規(guī)程執(zhí)行。

第三條 借款用途

商票貸可用于補(bǔ)充借款人的公司流動資金以及其他合理用途。

第四條 借款期限和額度

貸款期限原則上與質(zhì)押票據(jù)剩余期限一致。一筆貸款由多筆票據(jù)質(zhì)押的，可采用貸款分期發(fā)放、分別到期方式處理。

單筆貸款額度原則上最高不超過1000萬元。

第五條 貸款利率

貸款利率原則上為10%-15.4%/年，特殊情況需領(lǐng)導(dǎo)班子審議。

第六條 還款方式

還款方式采取貸款到期時一次性還本付息。若借貸雙方協(xié)商其他方式還款的（包括以票抵債、以票換票、線下還款），則應(yīng)由領(lǐng)導(dǎo)班子審議確定。

第七 貸款發(fā)放方式

受托支付到借款人指定的賬戶。

第八條 風(fēng)控措施

（一）政策性風(fēng)險的防范

政策性風(fēng)險主要指不按《票據(jù)法》、《支付結(jié)算管理辦法》以及人民銀行、銀監(jiān)會相關(guān)管理規(guī)定操作而引起的風(fēng)險，包括質(zhì)押無真實(shí)貿(mào)易背景匯票或無債權(quán)債務(wù)關(guān)系背景匯票等。

防范要點(diǎn)：加強(qiáng)對商業(yè)匯票準(zhǔn)入條件及其前手背書資料的審查，確保交易真實(shí)、合法。

（二）票面要素不全情況的防范

1、應(yīng)通過人民銀行的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)認(rèn)真查詢擬質(zhì)押票據(jù)的相關(guān)信息，確保承兌人、保證人、背書、質(zhì)押等票據(jù)信息的完整性和連續(xù)性。

2、匯票上的記載事項(xiàng)和簽章必須符合《票據(jù)法》《票據(jù)管理實(shí)施辦法》《支付結(jié)算辦法》和人民銀行相關(guān)規(guī)定。

3、商業(yè)匯票記載“不得轉(zhuǎn)讓”或在背書人欄記載“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“質(zhì)押”字樣不予質(zhì)押。

（三）持票人惡意詐騙情況的防范

1、認(rèn)真審查質(zhì)押申請人資格，對持票人有效身份證件進(jìn)行登記并向所在單位財(cái)務(wù)人員核實(shí)該持票人是否系授權(quán)經(jīng)辦人員，并查驗(yàn)授權(quán)委托書。

2、原則上在每次辦理質(zhì)押借款時也應(yīng)向出票人的財(cái)務(wù)人員核實(shí)票據(jù)信息。

（四）內(nèi)部人員違規(guī)操作情況的防范

1、商票必須經(jīng)過業(yè)務(wù)經(jīng)理初審和風(fēng)控人員復(fù)審，并以風(fēng)控人員復(fù)審意見為最后結(jié)論。

2、風(fēng)控人員、財(cái)務(wù)人員對已質(zhì)押匯票視同有價值品保管，應(yīng)定期檢查。

3、嚴(yán)格按審批權(quán)限和操作程序辦理業(yè)務(wù)。不得超過授信額度辦理質(zhì)押借款。

4、經(jīng)常學(xué)習(xí)、檢查，保證制度和操作規(guī)程得到落實(shí)，定期進(jìn)行法規(guī)制度培訓(xùn)和案例分析。

5、加強(qiáng)票據(jù)管理，防止發(fā)生私自解押、再背書、逾期提示、逾期托收等侵害公司利益的情形。

第二章 貸款受理

第九條 借款人應(yīng)當(dāng)向公司業(yè)務(wù)部門提供相關(guān)貸款材料（詳見附件材料清單）。經(jīng)業(yè)務(wù)部門對其信用情況、負(fù)債情況、經(jīng)營情況、可行性進(jìn)行分析、評估，實(shí)力可靠，可受理其貸款申請。

第十條 借款人應(yīng)當(dāng)在全國法院被執(zhí)行人信息查詢平臺（http://zhixing.court.gov.cn/search/）、失信被執(zhí)行人信息查詢平臺（http://shixin.court.gov.cn/）上無被執(zhí)行及失信記錄。

第十一條 借款人應(yīng)當(dāng)具備合法的主體資格。

第十二條 借款人向業(yè)務(wù)部門提出貸款申請并填寫《借款申請書》。

第十三條 借款人提交完整的資料之后，貸款項(xiàng)目主辦人應(yīng)對貸款項(xiàng)目資料真實(shí)性、合法性、貸款授信額度進(jìn)行初審，對貸款項(xiàng)目進(jìn)行盡職貸前調(diào)查，撰寫調(diào)查報告，及時上報。調(diào)查過程中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下內(nèi)容：

1、商業(yè)匯票應(yīng)內(nèi)容完整、要素齊全、信息正確，要審查質(zhì)押票據(jù)的基本要素是否符合規(guī)定。

2、背書必須連續(xù)、規(guī)范，背書不得附有條件，注明“不得轉(zhuǎn)讓”“質(zhì)押”和“委托收款”字樣的票據(jù)不得受理，回頭背書謹(jǐn)慎受理；

3、重點(diǎn)調(diào)查質(zhì)押票據(jù)及其貿(mào)易背景的真實(shí)性、合法性和有效性，融資用途所涉及的交易背景、合同等是否真實(shí)。

第三章 貸款審查審批及發(fā)放

第十四條 商票貸業(yè)務(wù)流程

第十五條 發(fā)放商票質(zhì)押貸款，要依照公司信貸業(yè)務(wù)流程嚴(yán)格審查，對借款人還款能力和第二還款來源要嚴(yán)格審核。

風(fēng)險管理部對業(yè)務(wù)部門提交的借款資料的真實(shí)性、合法性、完整性，質(zhì)押物的合法性、貿(mào)易背景的真實(shí)性、借款用途的合規(guī)性進(jìn)行審查。風(fēng)險管理部主要審查要點(diǎn)：

1、按照有關(guān)政策規(guī)定、法律合規(guī)的相關(guān)要求，審核融資借款資料的完整性、一致性、合法合規(guī)性；

2、通過原件比對，工商、稅務(wù)網(wǎng)站等查詢進(jìn)一步核實(shí)客戶提交資料的真實(shí)性；

3、審核審核業(yè)務(wù)合同是否采用年度合同模板，填制要素的準(zhǔn)確性、完備性、一致性。

4、商業(yè)匯票的真實(shí)性復(fù)查。查詢電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，核對票據(jù)信息。

5、其他需審核事項(xiàng)。

第十六條 貸款項(xiàng)目審批通過后，借款人應(yīng)當(dāng)與我公司當(dāng)面簽訂貸款、保證合同、質(zhì)押合同等相關(guān)文件，落實(shí)好相關(guān)質(zhì)押、抵押、保證、債權(quán)回購等按我公司要求落實(shí)好相關(guān)手續(xù)。

簽訂相應(yīng)借款合同或協(xié)議后，應(yīng)在“電子商業(yè)匯票系統(tǒng)”中操作，確保票據(jù)接收并以該票據(jù)為我公司設(shè)立質(zhì)權(quán)。

第十七條 財(cái)務(wù)部應(yīng)當(dāng)在該筆票據(jù)質(zhì)押貸款完成貸款審批和放款審批后，后方可發(fā)放貸款。同時，財(cái)務(wù)部應(yīng)當(dāng)在貸款發(fā)放前，再次在“電子商業(yè)匯票系統(tǒng)”中核查該票據(jù)已經(jīng)質(zhì)押給我公司，保證質(zhì)權(quán)有效。

第四章 貸后管理

第十八條 風(fēng)險管理部對于客戶質(zhì)押票據(jù)建立匯票臺賬檔案，必須記載下述事項(xiàng)：借款合同編號、借款人名稱、出質(zhì)人名稱、質(zhì)押日期、借款到期日、匯票票面信息（包括票面金額、出票日期、到期日、出票人、收票人、前一手背書人）等。

風(fēng)控崗內(nèi)部不定期進(jìn)行賬實(shí)盤點(diǎn)，每月與財(cái)務(wù)部進(jìn)行賬賬盤點(diǎn)，確保賬實(shí)相符、賬賬相符。

第十九條 業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照公司貸后管理的有關(guān)要求，定期對客戶的經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)情況以及貸款資金使用情況進(jìn)行貸后檢查，并及時跟蹤關(guān)注以下事項(xiàng)：

（一）借款人的重大經(jīng)營決策和經(jīng)濟(jì)活動，有無違反當(dāng)?shù)丶皣业挠嘘P(guān)規(guī)定；

（二）借款人實(shí)際經(jīng)營情況及貸款資金使用情況。

第二十條 財(cái)務(wù)部應(yīng)及時對接開戶銀行，做好票據(jù)的質(zhì)押、到期提示、托收等相關(guān)工作，確保貸款資金未結(jié)清前，質(zhì)押票據(jù)不解押、不背書等，兌付資金能?？顑斶€我司貸款。

第二十一條 公司建立重大事項(xiàng)報告制度，如發(fā)現(xiàn)主體公司存在經(jīng)營收入、負(fù)債總額、法律訴訟等方面發(fā)生重大變化情況，業(yè)務(wù)部門主辦人員應(yīng)當(dāng)立即報告業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人，并同時報告風(fēng)險合約部和公司管理層，及時采取有效措施，防范風(fēng)險，防止信貸資產(chǎn)產(chǎn)生不良損失。

第五章 附則

第二十二條 本規(guī)程未盡事宜，按公司有關(guān)管理辦法執(zhí)行。

第二十三條  本規(guī)程由公司負(fù)責(zé)解釋。